借條平臺(tái)是714高炮最后的避風(fēng)港嗎？

摘要： 在今年的315晚會(huì)上，現(xiàn)金貸領(lǐng)域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會(huì)針對(duì)714高炮平臺(tái)的摸底工作也隨即被正式提上日程?！霸?15之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了。”一位貸超負(fù)責(zé)人憑...

在今年的315晚會(huì)上，現(xiàn)金貸領(lǐng)域的714高炮亂象被曝光，多地互金協(xié)會(huì)針對(duì)714高炮平臺(tái)的摸底工作也隨即被正式提上日程。

“在315之前，我們把714的產(chǎn)品都給下了?！币晃毁J超負(fù)責(zé)人憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，避過(guò)了714高炮的輿論風(fēng)口。還有一些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，在315晚會(huì)后，也選擇暫停放量“避避風(fēng)頭”。

有從業(yè)者告訴媒體，315晚會(huì)過(guò)后，平臺(tái)從全部渠道下架了，并且暫停了所有放量靜待局勢(shì)的發(fā)展。但714高炮亂象并沒(méi)有就此徹底消失，而是在輿論漸息之后，開(kāi)始卷土重來(lái)。

在重新搭建的714高炮的賽道上，借條平臺(tái)再次成為強(qiáng)有力的助力工具。不僅如此，我們還了解到，對(duì)于盤踞在借條平臺(tái)背后的職業(yè)放貸人們來(lái)說(shuō)，除了714高炮之外，校園貸也是他們最為青睞的業(yè)務(wù)類型。

以“熟人借貸”起家的借條，現(xiàn)在早已背離初衷，成為職業(yè)放貸人的“避風(fēng)港”。而職業(yè)放貸人，也成為借條平臺(tái)的主要支撐力量。那么，在714高炮的賽道上，借條平臺(tái)到底扮演著一個(gè)什么樣的角色？

714高炮卷土重來(lái)

“3000起步，30%，7天。”周洋回復(fù)客戶的問(wèn)題時(shí)，常常會(huì)有些不耐煩。

圖片截自聊天記錄

周洋是一個(gè)職業(yè)放貸人，每天都要在QQ上“接待”大量的客戶。但是他的成交率卻并不是很高，很多客戶咨詢完后就“消失”了，還有的直接就把他拉黑了。

很早之前，周洋在客戶咨詢完的兩三天內(nèi)，都會(huì)再做一次回訪，詢問(wèn)客戶是否還有借款需要。但是現(xiàn)在，周洋更傾向在接觸初期就先確定客戶的借款意向，以防做無(wú)用功。

在回答客戶的問(wèn)題之前，周洋會(huì)先讓客戶填寫一個(gè)資料表格，客戶填寫完成后才會(huì)繼續(xù)溝通。

周洋提供給我們的資料表格顯示，客戶需要填寫的內(nèi)容不僅包括姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、戶籍、工作單位等個(gè)人基本信息，還包括在借唄等借款平臺(tái)，以及今借到等借條平臺(tái)的負(fù)債情況。

行業(yè)內(nèi)人士陳柏告訴我們，在額度方面，相對(duì)于現(xiàn)金貸來(lái)說(shuō)，借條的額度會(huì)更高。

他接著說(shuō)，也是因?yàn)槿绱耍殬I(yè)放貸人除了要求借款人提供姓名、身份證號(hào)等基礎(chǔ)的“714”信息之外，還會(huì)要求借款人提供車產(chǎn)、房產(chǎn)等其他信息。

周洋獲客的渠道很多，很多現(xiàn)金貸借款用戶集中的QQ群以及論壇中，都能看到周洋留下的推廣信息和聯(lián)系方式。

有現(xiàn)金貸從業(yè)者告訴我們，其實(shí)到了18年，做借條和做現(xiàn)金貸的幾乎沒(méi)什么差別了，“除了流程不一樣，其他的已經(jīng)很趨同了，用戶群體也高度重合?！?/strong>

我們了解到，在兩三年以前，做借條的和做現(xiàn)金貸的還是有很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在利率上。

“17年行業(yè)被叫停，后來(lái)又被做借條的帶了一波，現(xiàn)金貸的利率才急轉(zhuǎn)提升，”該現(xiàn)金貸從業(yè)者透露，“但兩三年以前，借條就要收百分之二三十的砍頭息。”

除此之外，一些互助推廣工具也是周洋獲客的主要渠道。

在一些互助推廣的社區(qū)里，用戶發(fā)布推廣任務(wù)需要消耗積分，而積分可以通過(guò)幫助其他用戶推廣獲得。在周洋的QQ空間中，經(jīng)常會(huì)發(fā)布一些這樣的互助推廣信息。

陳柏透露，實(shí)際上，其中還有相當(dāng)一部分的職業(yè)放貸人會(huì)選擇直接購(gòu)買用戶信息，通過(guò)微信確認(rèn)借款意向，然后再通過(guò)借條平臺(tái)打借條。

和周洋一樣，幾乎所有職業(yè)放貸人提供的借款都具有明顯的714高炮的特征。第三方投訴網(wǎng)站上，針對(duì)借條平臺(tái)的投訴內(nèi)容，也主要集中在714高炮方面。

半年前，借款人于桃接到一個(gè)貸款推廣電話，也就是這個(gè)電話把她推入了債務(wù)的深淵。

“當(dāng)時(shí)錢緊就用了，”回憶起最初借錢的原因，于桃非常后悔，“我后來(lái)還的利息遠(yuǎn)超本金，還是還不完?！?/span>

于桃告訴我們，一般情況下，一個(gè)推廣員可以介紹三個(gè)“財(cái)務(wù)”，“財(cái)務(wù)”通過(guò)今借到打借條。于桃還了解到，每個(gè)“財(cái)務(wù)”都會(huì)給推廣員50元的好處費(fèi)。

據(jù)了解，于桃所謂的財(cái)務(wù)，其實(shí)就是負(fù)責(zé)資金交易的放款人員。

據(jù)于桃介紹，在今借到上打借條，借款周期一般只有六天，“比如一號(hào)借的錢，六號(hào)就得還”。

她接著說(shuō)，一般都沒(méi)有超過(guò)14天的，即便是有，其實(shí)也和六七天的一樣，就是把利息疊加進(jìn)去，“比如7天利息1500，14天的利息可能就是3000?！?/strong>

陳柏告訴我們，其實(shí)這就是借條行業(yè)常說(shuō)的續(xù)借，借條到期后，借款人交一定的費(fèi)用之后，就可以再續(xù)借一個(gè)“周期”，如此循環(huán)下去。

我們了解到，放貸人員最開(kāi)始給于桃放了10天的款，但到期后她沒(méi)有能力償還，就申請(qǐng)了續(xù)期到14天，“只要不能一次還清，就要一直交利息續(xù)時(shí)間?！?/span>

“借1500到手只有1050，借3000到手只有2100?！?/strong>于桃回憶，有一次她手里的錢不夠續(xù)交利息，放貸人對(duì)她的態(tài)度極其惡劣，還逼著她去借合作“財(cái)務(wù)”的高利貸，于桃拒絕了，并從朋友處借錢還了當(dāng)期的利息。

糾纏在這種債務(wù)關(guān)系半年后的于桃，終于忍無(wú)可忍，選擇了報(bào)警。于桃計(jì)算，從第二期開(kāi)始還的利息就是本金的三倍，第三期還的利息已經(jīng)超出本金好幾千......

于桃憤憤地說(shuō)道，“這筆錢最開(kāi)始我就不該用，用了也不該被欺壓這么久。”

我們還了解到，其中還有部分714高炮的職業(yè)放貸人，還把目標(biāo)瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生。

有職業(yè)放貸人告訴我們，針對(duì)學(xué)生群體的額度，根據(jù)資質(zhì)不同，首次最高在4000或5000元左右。

“家庭作坊式”的職業(yè)放貸人團(tuán)隊(duì)

據(jù)我們了解，目前活躍的職業(yè)放貸人背后，有個(gè)人做的，也有團(tuán)隊(duì)做的，后者會(huì)更普遍一點(diǎn)。

陳柏透露，目前職業(yè)放貸人的團(tuán)隊(duì)，基本都是靠“家庭作坊式”的模式在運(yùn)營(yíng)。

職業(yè)放貸人團(tuán)隊(duì)的放貸資金，都是由團(tuán)隊(duì)內(nèi)部成員共同集資，而這些成員一般都有血緣關(guān)系。

陳柏告訴我們，“這種團(tuán)隊(duì)一般都不會(huì)讓外面的人進(jìn)來(lái)，一來(lái)是信任問(wèn)題，二來(lái)自己家族內(nèi)部的成員會(huì)更聽(tīng)話?！?/span>

職業(yè)放貸人的團(tuán)隊(duì)，甚至可以看成是一個(gè)現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)的縮小版。

在團(tuán)隊(duì)成員的配備上，與現(xiàn)金貸極為相似，有的負(fù)責(zé)獲客，有的負(fù)責(zé)風(fēng)控，有的負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，還有的負(fù)責(zé)催收。

但相比于現(xiàn)金貸，做借條的會(huì)更注重“精準(zhǔn)獲客”。

陳柏表示，通過(guò)漏斗篩選，現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)篩掉一些“壞人”，但即使沒(méi)有完全篩掉也沒(méi)關(guān)系，因?yàn)楝F(xiàn)金貸平臺(tái)可以用高利率來(lái)覆蓋高壞賬。

他接著說(shuō)，但借條平臺(tái)講究的是精準(zhǔn)獲客，他們的壞賬就會(huì)比較低，“職業(yè)放貸人團(tuán)隊(duì)內(nèi)部，會(huì)有專業(yè)的信審人員，會(huì)對(duì)借款用戶的資質(zhì)進(jìn)行審核?！?/span>

在審核方面，因?yàn)楝F(xiàn)金貸是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，采用機(jī)器審核的方式，而借條則采用的是“人工+機(jī)器”共同審核模式。

陳柏舉例道，比如在審核借款用戶的芝麻信用分的時(shí)候，就會(huì)通過(guò)信用互查的方式，來(lái)查看對(duì)方的芝麻信用分。他補(bǔ)充道，借大額的，還要看征信報(bào)告。

由于資金來(lái)源單一，再加上人工審核效率低，這種職業(yè)放貸人的模式很難做出規(guī)模。陳柏透露，一個(gè)30人的團(tuán)隊(duì)，一天也只能放出100萬(wàn)。

職業(yè)放貸人能被管控嗎？很難！

上個(gè)月，浙江省高級(jí)人民法院和國(guó)家稅務(wù)局浙江省稅務(wù)局，下發(fā)了印發(fā)《關(guān)于對(duì)職業(yè)放貸人征收稅費(fèi)的會(huì)議紀(jì)要》的通知。

該通知中提到，對(duì)涉及職業(yè)放貸人名錄人員為申請(qǐng)執(zhí)行人的民間借貸案件，本金和利息已經(jīng)執(zhí)行到位的，人民法院執(zhí)行部門應(yīng)當(dāng)向稅務(wù)機(jī)關(guān)通道，由稅務(wù)機(jī)關(guān)依法征稅。

通知中界定征收稅費(fèi)的范圍為放貸人通過(guò)執(zhí)行程序獲得給付的利息收入，并明確該辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

自去年暴力催收被列入掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)重點(diǎn)打擊領(lǐng)域以來(lái)，相關(guān)部門對(duì)催收的管控不斷加強(qiáng)，今年年初更是有多家催收公司被查封。

一方面是催收監(jiān)管的收緊，另一方面又是征稅政策的下發(fā)，職業(yè)放貸人還有生存空間嗎？

陳柏告訴我們，事實(shí)上，征稅對(duì)于職業(yè)放貸人來(lái)說(shuō)，其實(shí)是一個(gè)好消息，“只要繳稅了，就意味著是合法的，職業(yè)放貸人們?cè)敢馀e雙手雙腳贊成?！?/span>

《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》第二條中將利息列入應(yīng)繳納個(gè)人所得稅的范圍，第三條利息所得，適用比例稅率，稅率為百分之二十。

陳柏認(rèn)為，對(duì)于職業(yè)放貸人們來(lái)說(shuō)，就算繳納利息所得20%的稅也不會(huì)產(chǎn)生很大的壓力，“只要敢收，就敢交?！?/span>

這些職業(yè)放貸人的背后可能是公司，也可能是團(tuán)隊(duì)，但他們都是通過(guò)個(gè)人的名義放款。也是因?yàn)槿绱耍苋菀状虮O(jiān)管政策的擦邊球。

“職業(yè)放貸人是很難規(guī)模化消滅的，只能去消滅借條平臺(tái)?！?/strong>陳柏認(rèn)為，民間借貸一直都有，有了借條平臺(tái)后，只不過(guò)是把民間借貸打借條的過(guò)程搬到線上。

“只能抓一個(gè)算一個(gè)。”一位行業(yè)內(nèi)人士也同樣認(rèn)為，監(jiān)管很難“覆蓋”到這些職業(yè)放貸人。

而即使催收被限制，對(duì)于職業(yè)放貸人來(lái)說(shuō)，處置不良資產(chǎn)的方式有很多。

不久前，很多二手物品交易平臺(tái)上，就出現(xiàn)了密集低價(jià)轉(zhuǎn)讓借條的現(xiàn)象。有媒體報(bào)道，在閑魚上，一張36萬(wàn)的借條，標(biāo)價(jià)10萬(wàn)轉(zhuǎn)讓。

但我們發(fā)現(xiàn)，目前以“借條”等為關(guān)鍵詞在閑魚搜索，顯示“無(wú)法搜索閑魚違規(guī)信息”。

二手物品交易平臺(tái)上的借條買賣，其本質(zhì)也就是我們熟悉的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。但需要注意的是，其中卻存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)。

《中華人民共和國(guó)合同法》第八十條規(guī)定：

債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。

但是據(jù)我們觀察，在借條平臺(tái)提供的借款協(xié)議中，會(huì)對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)進(jìn)行約定。

某借條平臺(tái)的《定向借款協(xié)議》顯示，出借人有權(quán)將本協(xié)議項(xiàng)下的部分或全部債權(quán)轉(zhuǎn)讓給電子借條平臺(tái)上的其他注冊(cè)用戶或指定第三方。

上述《定向借款協(xié)議》中還提到，債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)會(huì)通過(guò)短信或平臺(tái)信息推送的方式通知借款人，一經(jīng)推送，即視為已通知借款人。

借條平臺(tái)該負(fù)責(zé)嗎？

“借條平臺(tái)的主要服務(wù)就是實(shí)名認(rèn)證和信息聚合。”某借條平臺(tái)的員工劉葉告訴我們，因?yàn)榻钘l平臺(tái)不放貸，也不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，所以平臺(tái)只收取服務(wù)費(fèi)，“一般不會(huì)超過(guò)1%。”

職業(yè)放貸人不使用借條平臺(tái)，利用支付寶、微信等也可以放貸，為何愿意支付這部分的服務(wù)費(fèi)呢？

在借貸領(lǐng)域普遍存在兩個(gè)問(wèn)題：一是騙貸，二是多頭借貸。

“多要素驗(yàn)證，可以確保是本人在借款，”劉葉表示，借條平臺(tái)可以解決以上兩個(gè)問(wèn)題，“借款人履約、違約、負(fù)債信息一目了然，負(fù)債多、違約風(fēng)險(xiǎn)高的就不出借了?！?/span>

但除此之外，對(duì)于借貸雙方來(lái)說(shuō)，借條平臺(tái)就僅僅只是一個(gè)打借條的工具。據(jù)我們了解，實(shí)際的放款和還款的過(guò)程都會(huì)通過(guò)支付寶或者微信等渠道完成。

“借條平臺(tái)資金會(huì)隔開(kāi)，如果走平臺(tái)的話，不就成P2P了嗎？”陳柏說(shuō)，一些頭部的借條平臺(tái)活的滋潤(rùn)，就是將自己定位為金融科技公司，而不是P2P。

劉葉還告訴我們，借條平臺(tái)在使用規(guī)則上，其實(shí)也會(huì)對(duì)發(fā)放714高炮或者校園貸的行為進(jìn)行限制，“比如限制交易年化利率不超過(guò)24%，再比如封禁低齡用戶的交易權(quán)限?！?/span>

“在協(xié)議或者聲明中，一般也會(huì)做一些限制?！标惏馗嬖V我們，職業(yè)放貸人在使用借條平臺(tái)時(shí)，也需要同意年化利率等方面限制的條款。

但事實(shí)上，借條平臺(tái)的這些限制舉措的作用并不大。

“技術(shù)上講，平臺(tái)只能監(jiān)測(cè)用戶在平臺(tái)上的行為，”劉葉告訴我們，用戶在平臺(tái)外的資金交易過(guò)程無(wú)法監(jiān)測(cè)，“如果借貸雙方串通瞞著平臺(tái)，平臺(tái)是不知情的?！?/span>

而這種無(wú)法“監(jiān)測(cè)”就給職業(yè)放貸人提供了生存的空間。

我們觀察發(fā)現(xiàn)，借貸雙方在借條上約定的利息一般都是24%，不會(huì)突破借條平臺(tái)的限制。但是，職業(yè)放貸人在通過(guò)其他渠道放款的時(shí)候，會(huì)預(yù)先扣除砍頭息。

圖片截自《定向借款協(xié)議》

“借條是20%，714是10%?！币晃唤钘l中介向我們透露，這是行業(yè)內(nèi)借條中介的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

也就是說(shuō)，如果通過(guò)借條中介借款，借款人的成本會(huì)更高，不僅需要承擔(dān)30%左右的砍頭息，還要承擔(dān)中介費(fèi)用。

圖片截自聊天記錄

據(jù)我們了解，除了收取服務(wù)費(fèi)之外，賣流量、賣系統(tǒng)也是借條平臺(tái)的主要收入來(lái)源。

而更有甚者，還有借條平臺(tái)通過(guò)“賣用戶信息”等灰色業(yè)務(wù)來(lái)獲利。

去年4月，行業(yè)內(nèi)傳出米房借條被查的信息，據(jù)稱，一大批通過(guò)米房借條發(fā)放高利貸的放貸人也被抓捕。

有媒體指出，表面上看，米房只是個(gè)借條平臺(tái)，但實(shí)質(zhì)上這是一個(gè)牽涉極廣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，其上游是倒賣數(shù)據(jù)的流量源頭，中游是形形色色的超利貸放貸人，下游是則是催收江湖。

地下借條猖獗瘋狂，在這個(gè)過(guò)程中，借條平臺(tái)到底應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任？

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，在整個(gè)服務(wù)鏈條中，借條平臺(tái)提供的是技術(shù)服務(wù)。在提供技術(shù)服務(wù)的過(guò)程中，是否明知他人正利用該項(xiàng)技術(shù)從事違法犯罪活動(dòng)，就對(duì)責(zé)任認(rèn)定意義重大。

她告訴我們，如借條平臺(tái)不知道行為人有從事714高炮以及校園貸放貸行為，根據(jù)技術(shù)中立原則，其法律風(fēng)險(xiǎn)較小。

但她強(qiáng)調(diào)，明知職業(yè)放貸人利用借條平臺(tái)的技術(shù)服務(wù)從事714高炮以及校園貸行為，平臺(tái)為從事714高炮以及校園貸的行為人提供幫助，從事714高炮以及校園貸行為人構(gòu)成犯罪的，借條平臺(tái)構(gòu)成幫助犯。