若是一直不復(fù)工甚至公司倒閉了，你還能撐多久？,網(wǎng)上那些網(wǎng)賺項(xiàng)目賺錢

摘要： 潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。被消費(fèi)主義掏空以后，面臨現(xiàn)實(shí)的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢。最近幾條新聞，信賴人人都看到過了：恒大 75 折甩賣大量...

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。被消費(fèi)主義掏空以后，面臨現(xiàn)實(shí)的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢。

最近幾條新聞，信賴人人都看到過了：

恒大 75 折甩賣大量房源，地產(chǎn)隆冬將至

海底撈歇業(yè) 9 天損失超7億

西貝歇業(yè)再過 3 個(gè)月停業(yè)

旅游業(yè)遭受重創(chuàng)，若何挺過隆冬……

大企業(yè)尚且云云，隨著疫情連續(xù)，各行各業(yè)的中小企業(yè)都陷入「隆冬」恐慌。我有個(gè)同伙一最先還很喜悅，放了一個(gè)有史以來最長假期，恨不得這個(gè)假放到地老天荒。

直到情人節(jié)那天，他的老板含情脈脈地對他說：不用回公司了，公司沒了。

于是問題泛起了：若是一直不復(fù)工，甚至公司倒閉沒有人為了，你的存款還能撐多久？

也許有的同硯另有更嚴(yán)重的問題。

你現(xiàn)在另有存款嗎？還能還上下一次的信用卡賬單嗎？

以是，為什么花錢會讓人充滿快樂？

商家是怎么給你洗腦，讓你不知不覺就把錢給花了？

我們該若何提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力？

這是一個(gè)消費(fèi)主義盛行的時(shí)代，用未來的錢享受當(dāng)下是許多人的生涯方式。

但花錢的快樂之下，我們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也許所剩無幾。為此我找到了我在支付寶的同硯咨詢，之后又找到我的老同伙，上海高級金融學(xué)院副院長、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的大師朱寧先生深嘮了兩個(gè)小時(shí)，希望能給到人人一些啟發(fā)。

第六季《奇葩說》里有一個(gè)辯題：年紀(jì)輕輕「細(xì)膩窮」，我錯(cuò)了嗎？

詹青云的一段話直指問題焦點(diǎn)——我們正沉迷于消費(fèi)主義所偽造出的文化中。

我們首先要思索，誰在界說細(xì)膩？

這個(gè)問題由「鉆石」這個(gè)產(chǎn)物 來回覆再合適不過了。鉆石作為上世紀(jì)最樂成的營銷案例，是一種既沒有工業(yè)價(jià)值，儲存量還大得驚人的石頭。

通過一句 「鉆石恒久遠(yuǎn)，一顆永撒播」，瘋狂營銷，最終在全世界的女人心中植入了鉆石=戀愛的觀點(diǎn)。

細(xì)膩的器械怎么界說？

對于細(xì)膩的選擇，本該是一個(gè)極具小我私家色彩的事情。每小我私家對于細(xì)膩都應(yīng)該有屬于自己的明了，有的人以為轟轟烈烈才是美，也有的人以為簡簡樸單才是真。

然則隨著 21 世紀(jì)進(jìn)入第二個(gè)十年，單純推銷產(chǎn)物早已不是廣告公司們的最高追求。

推銷一個(gè)理念，綁架你的審美，再替你來界說細(xì)膩，這才是現(xiàn)代傳媒的威力。

上游的資源掌握資源和渠道，廣告公司和傳媒團(tuán)體賣力行使消費(fèi)者。雙方聯(lián)手將這些商品，和一些抽象的觀點(diǎn)綁定在一起，植入到人們的心智中，最后讓你心甘情愿地為這些觀點(diǎn)買單。

在這樣的配合下，就連「戀愛」都能被界說，況且「細(xì)膩」呢？

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)討論問題，習(xí)慣以【理性人】為條件假設(shè)：所謂的理性人，就是每次都能做出利益最大化選擇的人。

好比一個(gè)理性人看到一塊鉆石，發(fā)現(xiàn)這破石頭論硬度不如人造的，論儲存量是驚人的，論外觀也就玻璃的水準(zhǔn)，讓我花兩三萬買它，門兒都沒有。

但 2017 年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者理查德·塞勒用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論告訴我們，理性人是不存在的。

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的交叉學(xué)科，研究人們在種種情況下做出的決議。

事實(shí)上我們大部分時(shí)刻的消費(fèi)，絕對談不上理性，研究證實(shí)，我們想買的器械，往往不是真正需要的器械。

好比價(jià)錢上千的 Air Jordan，對于那些半年也不會去一次籃球場的男生來說，基本就用不著買這么貴的鞋。更況且，若是你是個(gè)打鐵小王子，那么我信賴你穿上一雙 Air Jordan，也不能幫你罰球線起跳灌籃得分。

然則在其品牌的母公司耐克的廣告攻勢下，大量男生發(fā)生了一種只要穿上這樣的鞋，我也能在籃球場上吸引漂亮女人眼光的錯(cuò)覺。

爾后 Air Jordan 更是已經(jīng)脫離了籃球?qū)傩裕毁N上了充滿逼格的潮牌和身份的屬性。

也正是在這樣的條件下，才會有人囤積所謂發(fā)行量少的球鞋來炒，在 2019 年，把一堆人坑得哭爹喊娘。營銷的竅門，說到底就是四個(gè)字：「洞察人性」。研究消費(fèi)者的心理，然后行使鋪天蓋地的廣告來舉行洗腦。

以是品牌和資源砸了數(shù)以億計(jì)的廣告費(fèi)，就是為了讓你心甘情愿地掏幾千塊錢買一雙鞋。

有心算無心，被坑了也是正常。但重點(diǎn)是，咱們得要明了其中的機(jī)制。

【延遲知足】也是一個(gè)必須來聊聊的觀點(diǎn)。

某短視頻 app 的老板，就稀奇推許「延遲知足」這個(gè)觀點(diǎn)。這是一種，甘愿為更有價(jià)值的久遠(yuǎn)效果，而放棄即時(shí)知足的決議取向。

好比，你現(xiàn)在刷一下短視頻，可以讓你擁有即時(shí)的短暫的快樂。然則你把這個(gè)時(shí)間用來學(xué)習(xí)，你會實(shí)現(xiàn)更久遠(yuǎn)的目的。

惋惜的是，未來是縹緲的，而當(dāng)下的快樂是更顯而易見且唾手可得的。

深諳延遲知足原理的老板，卻行使算法與推薦機(jī)制，專門研究怎么讓用戶加倍沉浸在短暫的快樂里。

而現(xiàn)在短視頻應(yīng)用大行其道，有的人一刷就刷好幾個(gè)小時(shí)。這些 app 的老板估量做夢都能笑醒。

商家和營銷公司的原理是一樣的，他們需要的是消費(fèi)者更多的「即時(shí)知足」。

這正是行使了我們的弱點(diǎn)：相比未來，我們更知足于當(dāng)下的回報(bào)。

因此在廣告中，產(chǎn)物會被直接導(dǎo)向效果，產(chǎn)物生效的歷程卻被遮蓋。所謂買前生產(chǎn)力，買后愛奇藝就是這個(gè)原理。

你以為買了跑步機(jī)下個(gè)月就能瘦成一道閃電，最后跑步機(jī)成為了晾衣神器。你以為買了 kindle 馬上就能學(xué)富五車，最后發(fā)現(xiàn)拿它來蓋利便面確實(shí)很利便。

我們被這種虛幻的效果沖昏頭腦，掏錢那一瞬間大腦就處于最興奮的狀態(tài)，導(dǎo)致我們做出不理性的行為。

最終，我們簡樸地把數(shù)字和效果劃上了等號。買個(gè)跑步機(jī)兩千塊就能變瘦，能不劃算嗎？

這里給人人一個(gè)建議，家里放一沓現(xiàn)金，每次下單前先掂量一下，你會理智許多。

2013年，我人生第一次想買 iPhone。但由于店家恰好 pos 機(jī)壞了，于是去銀行取了五千的現(xiàn)金。當(dāng)我一看到五千塊厚厚一沓的分量的時(shí)刻，轉(zhuǎn)頭就存回去，決議不買了。

除了最大水平刺激你的大腦讓你獲得即時(shí)知足以外，商家還會行使我們大腦里「心理賬戶」的弱點(diǎn)。

在理查德·塞勒的理論中，人們除了現(xiàn)實(shí)的銀行賬戶外，大腦中還存在著「心理賬戶」。

在這個(gè)心理賬戶里，我們的大腦會將錢分門別類地存入差別的虛擬的賬戶中。好比一部分用來存儲，一部分用來消費(fèi)。

而消費(fèi)賬戶又可能分成了生涯消費(fèi)、娛樂消費(fèi)、飲食消費(fèi)等等。

這些賬戶之間并不互通。我們每做一個(gè)消費(fèi)選擇，都只是盤算其中某一個(gè)賬戶的得失。

舉個(gè)例子：我花二十塊錢買了一杯奶茶，不慎打翻在地，心中無比懊惱，甚至有種想跪下去舔清潔的感動，但大概率不會再買一杯奶茶。

可是若是我是在去買奶茶的路上，發(fā)現(xiàn)自己丟了二十塊錢，那么我走到奶茶店，最終照樣會掏出二十塊錢買杯奶茶。

兩種情況下我同樣損失了二十塊錢，但做出的行為卻截然差別。

這正是由于第一種情況下，我已經(jīng)把腦中奶茶賬戶的錢給用掉了。而第二種情況下，損失的錢則不在買奶茶的心理賬戶之中。

疫情過后，最有可能爆發(fā)的12個(gè)賺錢行業(yè)

這就能解釋為什么我們對意外之財(cái)稀奇大手大剛拿到一筆獎金就想趕快去消費(fèi)。由于這筆錢事先不在我們的心理賬戶里，這種內(nèi)心中的權(quán)衡，就是導(dǎo)致我們做出不理性消費(fèi)的緣故原由之一。

影響消費(fèi)的另有一個(gè)不容忽視的，買賣效用理論 Transaction Utility，即商品的參考價(jià)錢與現(xiàn)實(shí)價(jià)錢之間的差額效用。當(dāng)商品現(xiàn)實(shí)價(jià)錢低于參考價(jià)錢時(shí)，我們心理上就會以為這次買賣是「劃算」的。

仔細(xì)思索一下你每次消費(fèi)時(shí)的心理狀態(tài)，你是不是總會不自覺地舉行對照。我們事先就錨定了一個(gè)心理價(jià)位，一旦這個(gè)商品價(jià)錢低于我們的預(yù)期，縱然是你可能并不需要它，在買賣效用的表示下，你也會忍不住購置。

最顯著的例子就是打折：5000 塊的包打折到 4500，我們就忍不住剁手了?，F(xiàn)實(shí)上這個(gè)包可能基本不值4500，然則打折所發(fā)生的買賣效用，卻給了購置者快樂。

對于男生這個(gè)理論同樣有用。好比 Steam，每當(dāng)你瞥見一款大作被貼上 40%off或者 80%off 的標(biāo)簽時(shí)，這些綠色的標(biāo)簽就一個(gè)個(gè)搔首弄姿，讓你情不自禁地就寬衣解帶，從褻服里掏出珍藏的信用卡付錢。

至于買回來以后會不會玩，什么時(shí)刻玩，玩多久，這就是需要另外思索的問題了。究竟已經(jīng)花錢買了的游戲，憑什么再花時(shí)間去玩？

然而最狠的營銷方式則是制造「身份認(rèn)同」，也被稱為「制造焦慮」或者「中產(chǎn)陷阱」。不用太糾結(jié)名字，都是一個(gè)意思。

對于資源來講，真·有錢人和窮人都不是典型工具。一個(gè)是「shut up and take my money」，一個(gè)無論你說啥橫豎我沒錢買。

最容易被忽悠的現(xiàn)實(shí)上是夾在中心的大量群體，盼望通過消費(fèi)來確定自己的身份。

我之條件到過「輕奢」這個(gè)詞，這個(gè)詞就是專為中產(chǎn)陷阱打造的，是一種市場細(xì)分后的修辭手法。好比 100 塊的衣服叫「屌絲」，1000 塊的叫「奢侈品」，500 塊的命名就很講求了，不能叫「重屌」而要叫「輕奢」，給人一種我在向社會上層流動的幻覺。

然則現(xiàn)實(shí)是什么，現(xiàn)實(shí)是你月薪五千穿優(yōu)衣庫，年薪百萬的人也穿優(yōu)衣庫。區(qū)別在于人家隨時(shí)可以買一件阿瑪尼，可能你也能買，但你得為此省吃儉用還12個(gè)月的信用卡。

以是，現(xiàn)實(shí)告訴你的觀點(diǎn)與營銷觀點(diǎn)恰好相反：真正決議你身份的并不是你花了若干錢，而是你的賬戶里躺了若干錢。

消費(fèi)主義的本質(zhì)是，消費(fèi)的商品不再是其使用價(jià)值，而是其符號價(jià)值。消費(fèi)主義不僅界說細(xì)膩和戀愛，還想要界說我們是誰——你消費(fèi)什么產(chǎn)物，就代表你是什么人。

好比戴森吸塵器，就算一個(gè)三五百的吸塵器完全足夠使用，但依然有不少年輕人愿意為戴森這兩個(gè)字掏兩三千。由于在打開戴森的一剎那，縱然身在十多平的間隔房，也能發(fā)生一種住在豪宅的喜悅。

這幾年最王八蛋的一句話就是，「屋子是租來的，但生涯不是」。就由于這句話，無數(shù)租房的小青年，為自己添置了種種用不上兩次的器械，直到遷居的時(shí)刻才追悔莫及。

有一個(gè)詞叫「無產(chǎn)中產(chǎn)階級」，意思是像無產(chǎn)階級一樣沒有固定資產(chǎn)和生產(chǎn)資料，靠出賣勞動力賺錢，同時(shí)卻又擁有中產(chǎn)階級的消費(fèi)習(xí)慣和審美情趣。

「無產(chǎn)」是指收入，「中產(chǎn)」則是生涯方式。

在所有的焦慮中，身份焦慮是最致命的。正是由于自己不知道自己是誰，才會需要身邊有聲音不斷地提醒自己，從而落入了消費(fèi)主義的陷阱。

制造身份焦慮、知足即時(shí)知足、通過心理賬戶和買賣效用刺激消費(fèi)。這一頓王八拳打下來，是個(gè)年輕人就受不了。

消費(fèi)并不恐怖，恐怖的是連續(xù)。

由儉入奢易，由奢入儉難。當(dāng)你消費(fèi)了一個(gè)3萬元的包包，消費(fèi)主義就會給你一種身份上的錯(cuò)覺，在這種錯(cuò)覺下你就會膨脹。

為了這個(gè)包包不還得配一雙高跟鞋嗎？再配一條裙子呀？還要配一些首飾呢？三萬塊的包都買了，出去吃一頓人均 500 的日料似乎也不夸張了。

而消費(fèi)主義也并不是女性的專屬。機(jī)械鍵盤、無線藍(lán)牙鼠標(biāo)、新出的游戲和外設(shè)：消費(fèi)陷阱并不分男女，到處皆是誘惑啊。

在消費(fèi)主義的陷阱下，錢不夠了怎么辦？那就再辦一張信用卡。

由于在你的心理賬戶中，還同樣存在著一個(gè)未來賬戶：你總以為哪怕我今天超前消費(fèi)了，未來賬戶里的錢也能將債務(wù)還清。

可是我們從來沒有思量過一個(gè)問題——未來賬戶會透支。

人類對未來的預(yù)估能力異常弱。由于生涯和成長在高速生長的社會中，我們總會以已往的履歷來推斷未來。

好比三年時(shí)間，自己的薪資翻倍了，以是未來三年，我們以為自己的薪資能繼續(xù)翻倍。

這種履歷可能是錯(cuò)誤的，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不可能永遠(yuǎn)增進(jìn)，你的薪資天花板也可能隨時(shí)到來。真正增進(jìn)的不是薪資是無限的消費(fèi)欲望、和越來越高的債務(wù)。

憑據(jù)匯豐銀行的統(tǒng)計(jì)，90 后人均欠債已高達(dá) 12.79 萬，總欠債近 22 萬億。

所謂的高收入群體和通俗收入者，平時(shí)你很容易從他們的消費(fèi)習(xí)慣將他們區(qū)分開來。

有的人天天出國境外游，有的人只能周邊打轉(zhuǎn)。有的人出去一餐人均三四百，有的人一份外賣二十多塊。有的人出門必開車或滴滴，有的人一年到頭都是地鐵...

然則在面臨黑天鵝事宜時(shí)，雙方的境遇竟然沒有太大區(qū)別。

所謂黑天鵝事宜，就是指異常難以展望，發(fā)生概率很小的不尋常的，但一旦發(fā)生就會引起市場偉大的連鎖反應(yīng)，甚至推翻的事宜。

好比這次的疫情顯然就屬于黑天鵝事宜。許多人但凡公司扛不住，接下來幾個(gè)月人為少發(fā)甚至停業(yè)沒人為了，就馬上面臨還不起房貸甚至付不起房租的逆境。

潮水退去，搞半天全是裸泳的人，有的人可能褲衩都沒有。

被消費(fèi)主義掏空以后，面臨現(xiàn)實(shí)的鐵拳，你才會發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)不過是不堪一擊的美夢?，F(xiàn)在我們更多地應(yīng)該思量若何提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為此朱寧先生和支付寶的同伙也跟我分享了幾點(diǎn)建議：

第一，去掉不必要的消費(fèi)

針對消費(fèi)主義最好的設(shè)施就是：少消費(fèi)，或者說不要做跨越自己能力的消費(fèi)。

花錢沒有錯(cuò)，人也不可能完全做到理性的消費(fèi)。但一定要搞清楚自己想要什么，而不是商家告訴你想要什么。

一小我私家的價(jià)值絕對不是通過他的消費(fèi)來決議的。若是你是通俗白領(lǐng)，縱然買了一塊勞力士，別人也以為假的。但若是你是朱一旦，買塊假勞力士別人也以為是真的。

第二，不要容易欠債

在對北美的家庭停業(yè)案例研究中，大部分停業(yè)家庭的支出，都是他們稅后收入的一點(diǎn)幾倍到兩倍左右。

好比我們看到一個(gè)案例，有一個(gè)特拉華州的家庭，伉儷雙方加起來年薪大概在 3-4 萬美元，然則他們在維多利亞的隱秘卻有上萬美元的債務(wù)。

他們一直在連續(xù)購置他們本應(yīng)消費(fèi)不起的高等褻服，雖然確實(shí)挺有生涯情趣，但這個(gè)情趣逾越了他們的能力。

現(xiàn)在房貸的壓力已經(jīng)很大了，你每使用一次消費(fèi)貸款，現(xiàn)實(shí)上就在透支你未來的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第三，做好資產(chǎn)配比，確立理財(cái)意識

無論收入若干都要做資金計(jì)劃，一部分用來儲蓄，一部分用來理財(cái)。

理財(cái)不要選杠桿高的產(chǎn)物，這不是用來暴富的。指望理財(cái)暴富不如買彩票，你回憶一下，P2P 爆雷聲是不是還猶在耳邊。

不要上那些雜亂無章的理財(cái)課保險(xiǎn)課。理財(cái)?shù)谝徊?，是要領(lǐng)會自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

好比支付寶的同伙推薦說，可以在支付寶上用 AI 智能理財(cái)助理做個(gè)測試。它是一個(gè)智能的「理財(cái)專家」，會基于壯大的行業(yè)信息剖析、展望能力匹配你的投資偏好、需求和限期。

你可以讓他幫你做理財(cái)體檢、閑錢計(jì)劃以及篩選適合你的理財(cái)產(chǎn)物。

支付寶上其實(shí)有許多入門級的理財(cái)產(chǎn)物，縱然你只有一兩百塊，也能選擇合適的方式去實(shí)驗(yàn)一下。

第四，信賴時(shí)間，敬畏時(shí)間

大部分人對于未來的判斷能力是很弱的，以是不要容易判斷，要意識到復(fù)利的作用。

這可能是現(xiàn)代金融觀點(diǎn)中，最偉大的發(fā)現(xiàn)之一。有個(gè)被許多人引用的案例：假設(shè)每個(gè)月定投 1000 元，年化收益是 8%，那 22 歲最先比 27 歲最先能多收益 100萬。

就算你沒有 1000 塊錢，把天天的奶茶錢省下來，一個(gè)月在支付寶理財(cái)投個(gè) 500元，年化 5%，5 年后也有 34144.72 元了。

但若是這個(gè)復(fù)利效應(yīng)被用在了你的借貸當(dāng)中，利滾利下來，你會死得很慘。

把那些不必要的消費(fèi)省下來，找個(gè)靠譜的平臺，做一些通例的穩(wěn)健性理財(cái)。哪怕這筆投資天天都只能讓你多吃一個(gè)包子。

在時(shí)間的魔力下，這個(gè)包子也會變得越來越多。

當(dāng)你某天遇到類似的風(fēng)險(xiǎn)，連人為都無法保障的時(shí)刻，就會意識到，這一個(gè)包子有何等的主要。